ОСАГО подорожает скоро и известно на сколько

Глава федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев объявил в декабре 2006 года, что для сохранения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств тарифы придется повысить на 47%.

Вывод о необходимости увеличения стоимости полисов обязательного страхования федеральная служба сделала на основе расчетов, которые выполнили независимые математики. Ситуацию страхования рассмотрели в мехмате МГУ, независимом актуарном информационно-аналитическом центре и региональном страховом союзе «Урало-Сибирское соглашение». Сделанный ими анализ показал, что уже к середине 2008 года у страховых компаний не останется резервов для оплаты убытков по страховым случаям.

Хочу напомнить, что месяца два назад наш журнал писал о невеселом положении дел в обязательном страховании и неминуемом повышении тарифов. Тогда основным поводом для этого непопулярного шага должна была стать система бонус-малус. На III Международной конференции «ОСАГО в Российской Федерации: тарификация и регулирование» последствия ее применения подробно рассмотрел г-н Фиебург из Кёльнского перестраховочного общества. По его расчетам выходило, что обязательное страхование станет убыточным на рубеже 2008 – 2009 годов. Так что наши независимые аналитики ничего сенсационного не сообщили, несмотря на то, что получили полный доступ к отечественной статистике, которого Кристоф Фиебург не имел.

Чтобы сохранить систему обязательного страхования, тарифы придется поднять. Математики сочли, что увеличения средней стоимости полиса почти в полтора раза будет достаточно. Правда, это позволит к 2009 году выйти на убыточность 85%, что тоже не очень хорошо. Предел убыточности страхования – 77%. Еще 20% идет на внутренние издержки страховых компаний и 3% в резервный фонд РСА. Следовательно, даже если тарифы увеличатся на предложенные 47%, это будет не последнее повышение цен в обозримом будущем.

Еще один важный вопрос: как повышать цены? Сделать это можно двумя способами: увеличить базовую ставку или начать «играть» региональными и другими коэффициентами. Второй путь предпочтительнее, он позволит убрать перекосы стоимости полисов относительно убыточности страхования, имеющие место в некоторых регионах страны. Да и вообще работа с коэффициентами – более тонкий механизм. Он позволит корректировать ситуацию постепенно, а не огорошивать всех владельцев транспортных средств одномоментным увеличением стоимости.

Справедливости ради надо заметить, что есть и третий путь выхода из кризиса: убрать государственное регулирование на этом рынке. Раньше о нем вспоминали время от времени, в частности, в связи с грядущим повышением тарифов, которое, казалось, было еще очень далеко. Сейчас о такой возможности не вспомнил никто, так что в ближайшее время свободный рынок обязательного страхования нам, похоже, не грозит. А решение о том пути, по которому мы пойдем, остается за государственными чиновниками. Возможно, для этого даже потребуется изменение в законодательстве.

Скорее всего, ждать решения осталось недолго. Зачем заводить ситуацию в тупик, как с пробками на дорогах, чтобы потом судорожно искать выход, оказавшись в более трудном положении, чем сегодня? Хотя и нынешнюю ситуацию назвать безоблачной нельзя. По словам представителя «Урало-Сибирского соглашения» Бориса Шрайбмана, уровень критической убыточности ОСАГО (77%) уже имеет место на Урале, в Поволжье и ряде других регионов.

Страхову компанию обязали платить

В конце прошлого года Высший Арбитражный Суд России поставил точку в одной давней истории. Решение суда может привести к серьезному изменению положения дел в обязательном страховании, в частности, заметно увеличить его убыточность.

Предыстория вопроса такова: весной 2005 года произошла авария, по сути, банальная: грузовик въехал в стоящую легковушку. Пикантность в том, что водитель, которого признали виновным (ехал в грузовике), в полис обязательного страхования вписан не был.

Страховая компания, которая продала полис владельцу машины, отказалась оплатить ущерб, ссылаясь на это обстоятельство. Началась судебная тяжба. Первым в ней стало решение арбитражного суда Москвы. Он постановил, что страховая компания обязана оплатить ущерб. А что касается того, кто вписан в полис, а кто нет, она может разбираться со своим клиентом потом. Апелляционный и кассационный суды с этим решением не согласились. Они посчитали, что если водитель не указан в полисе, то его ответственность не застрахована – страховая компания ни при чем. Потерпевший может взыскать ущерб в соответствии с гражданским законодательством. Наконец, дело попало на рассмотрение Высшего Арбитражного Суда России.

Последний постановил, что страховая компания все-таки обязана возместить ущерб.

Из всего сказанного следует, что Высший Арбитражный Суд России признал за страховыми компаниями обязанность возмещать материальный ущерб за всех водителей, которых собственник транспортного средства пустит за руль. На первый взгляд можно сделать вывод, что необходимости покупать полис с неограниченным числом водителей, допущенных к управлению, и платить за него в полтора раза больше, нет. Можно ограничиться обычным. Однако, по мнению начальника управления методологии страхования Владимира Козлова, это мнение было бы ошибочным.

Статья 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» гласит: «Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством». В соответствии с решением Высшего Арбитражного Суда это означает, что водитель, который не был вписан в полис и совершил ДТП, был застрахован и к нему (или непосредственно к страхователю, который заключил договор страхования и допустил этого водителя) может быть предъявлено регрессное требование на всю сумму, которую выплатил страховщик. А это уже будет гораздо большая сумма, нежели цена вопроса стоимости страховки на условиях без ограничения числа водителей, допущенных к управлению.

Впрочем, идеальным выходом из сложившегося положения стало бы признание на законодательном уровне права собственника машины допускать к управлению любого. Возможно, это потребует незначительного увеличения стоимости полисов обязательного страхования, которого нам все равно не миновать, зато насколько проще всем станет жить!

Подпрок от правительства

Правительство немного изменило правила обязательного страхования гражданской ответственности. Если раньше страховая компания располагала 15-ю рабочими днями на то, чтобы после получения всех документов по страховому случаю решить, платить или не платить, теперь по решению Правительства России ей на размышления оставили 15 календарных дней.

Зато страховщикам вышло, мягко говоря, послабление относительно того, когда они должны расстаться с деньгами. В прежней редакции правил было однозначно сказано, что деньги пострадавшему следует отдать в течение 3 рабочих дней после вынесения положительного решения. Теперь же правила не содержат сроков оплаты. Другими словами, вы через 15 дней узнаете, что деньги вам заплатить собираются, но когда это случится – целиком на совести страховых компаний.

Начальник Управления методологии страхования РСА Владимир Козлов прокомментировал это изменение правил так: «Страховщик в течение 15 дней со дня получения документов составляет акт о страховом случае, на основании которого осуществляет страховую выплату потерпевшему либо направляет письменное извещение о полном или частичном отказе с указанием причин отказа. Другими словами, страховщик обязан произвести выплату либо обоснованно отказать в течение 15 дней после получения документов, предусмотренных правилами страхования».

По мнению специалистов РСА, ничего кардинально не изменилось. Система урегулирования убытков в страховых компаниях отлажена, страховщики и до принятия указанных поправок укладывались в две недели, даже несмотря на то, что в России установлен самый жесткий срок, в течение которого страховщик должен принять решение о страховой выплате (например, в Европе страховым компаниям позволяют размышлять 2-3 месяца).

Верят на слово

В прошлом месяце мы писали, что изменение учета страховой истории водителей связано с некоторыми техническими затруднениями. У страховых компаний нет единой информационной базы, которая позволяла бы узнать, попадал водитель в аварию в прошлом году или нет. Когда она появится, вопрос открытый. Однако новый учет уже законодательно вступил в силу.

Заместитель исполнительного директора РСА Андрей Батуркин констатировал, что без единой информационной базы компании не смогут проверять предоставляемые водителями данные об их страховой истории. Он заверил, что страховщики не станут требовать справки из всех страховых компаний по ОСАГО и поверят гражданам на слово.

Сейчас РСА предлагает ввести небольшое дополнение к форме заявления на ОСАГО, где страхователь должен будет подтвердить достоверность и полноту предоставляемой информации. Это дополнение предлагается учесть в проекте постановления по практическому применению изменений в ОСАГО, которое готовится сейчас в правительстве.

Г-н Батуркин призвал «не зарабатывать дополнительные бонусы, поскольку через какое-то время единая информационная система все равно будет создана». Он также отметил, что введение закона будет стимулировать страховщиков к развитию и модернизации собственных IT систем.